當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代，由過(guò)去高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向了高質(zhì)量發(fā)展階段。

作為深化金融改革、完善金融服務(wù)的重要推手，普惠金融對(duì)于提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和增強(qiáng)人民群眾金融服務(wù)獲得感方面具有重要作用。業(yè)內(nèi)多位專家表示，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時(shí)代的宏觀背景下，金融科技不斷賦能，普惠金融正迎來(lái)發(fā)展新生態(tài)。

普惠金融迎來(lái)發(fā)展良機(jī)

黨的十九大報(bào)告指出，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。日前召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，2018年是貫徹黨的十九大精神的開(kāi)局之年，是改革開(kāi)放40周年，是決勝全面建成小康社會(huì)、實(shí)施“十三五”規(guī)劃承上啟下的關(guān)鍵一年。

實(shí)際上，普惠金融在推動(dòng)建設(shè)全面小康社會(huì)、提升群眾美好生活獲得感方面具有顯著的促進(jìn)作用。國(guó)家政策層面也多次明確提出要發(fā)展普惠金融，普惠金融正迎來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵期。

“現(xiàn)如今是發(fā)展普惠金融的大好時(shí)機(jī)?！睒I(yè)內(nèi)專家表示，從新金融和傳統(tǒng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，我國(guó)的金融業(yè)態(tài)發(fā)展正呈現(xiàn)出邊界向外延伸的趨勢(shì)，這對(duì)于能夠服務(wù)于普惠金融的機(jī)構(gòu)是重大利好。

從市場(chǎng)表現(xiàn)看，我國(guó)普惠金融服務(wù)的供給主體日趨豐富。除了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、小額貸款、融資擔(dān)保等專注于小額分散金融服務(wù)的公司之外，今年以來(lái)，銀行業(yè)等傳統(tǒng)主流金融機(jī)構(gòu)也加快了發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的步伐。

面對(duì)普惠金融這片“藍(lán)?！?，有業(yè)內(nèi)人士表示，小額信貸、擔(dān)保公司或是其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)之初，都需要秉承“做小不做大、做少不做多、做慢不做快”的理念，打磨好商業(yè)模型之后，才有可能復(fù)制和放大。劉明遠(yuǎn)也認(rèn)為，做普惠金融的機(jī)構(gòu)需要找準(zhǔn)客戶群，只有精準(zhǔn)服務(wù)于小微經(jīng)濟(jì)體，機(jī)構(gòu)的生命發(fā)展周期才能更為長(zhǎng)遠(yuǎn)。

發(fā)展普惠金融正當(dāng)時(shí)，需要兼顧到它的經(jīng)濟(jì)性和社會(huì)責(zé)任。一方面，要不忘初心，服務(wù)小微企業(yè)的定位不能跑偏。特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)；另一方面，客觀層面我國(guó)普惠金融需求量很大，當(dāng)前的普惠金融實(shí)踐仍未能達(dá)到實(shí)際的市場(chǎng)需求。2018年，普惠金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間還將進(jìn)一步拓展。

多業(yè)態(tài)差異化經(jīng)營(yíng)

近日，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）和世界銀行公布的報(bào)告表示，我國(guó)在普惠金融方面取得重大進(jìn)展，在賬戶滲透率、儲(chǔ)蓄和支付服務(wù)的使用已達(dá)到很高水平。其中，金融科技的顯著擴(kuò)大促進(jìn)了金融包容性，在普惠金融方面發(fā)揮了非常積極的作用。

近年來(lái)，金融科技在我國(guó)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)手段的加速滲透，在降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本，進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)的深度和廣度方面效果顯著。

國(guó)務(wù)院在2016年印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》中就提出，要健全多層次的金融服務(wù)供給體系，充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型業(yè)態(tài)的作用，積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體，借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低交易成本。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新金融融合共生的背景下，多業(yè)態(tài)、差異化經(jīng)營(yíng)的普惠金融發(fā)展新生態(tài)正加速形成。

中國(guó)小額信貸資深專家表示，當(dāng)前，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是小微金融機(jī)構(gòu)，都需要用金融科技來(lái)發(fā)展自身業(yè)務(wù)。通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿技術(shù)來(lái)解決普惠金融信息體系建設(shè)中的痛點(diǎn)問(wèn)題。

未來(lái)普惠金融的發(fā)展應(yīng)是多種金融業(yè)態(tài)并存的狀態(tài)。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的資源優(yōu)勢(shì)，在信用、資本金、客戶量、網(wǎng)點(diǎn)等方面優(yōu)勢(shì)明顯；另一方面，新金融機(jī)構(gòu)有較突出的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可和銀行業(yè)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，同時(shí)尋找差異化經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，共同深耕普惠金融，合作共生。

筑牢風(fēng)控“防火墻”

盡管發(fā)展勢(shì)頭向好，但普惠金融畢竟是金融，需從多方面做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，打好防范化解重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)普惠金融發(fā)展仍然存在著一些問(wèn)題，比如商業(yè)可持續(xù)性不足，數(shù)字普惠金融興起后，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的邊界在變得模糊的同時(shí)，也帶來(lái)了一些新型金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

國(guó)際貨幣基金組織也提示，中國(guó)普惠金融需要提供更廣泛的金融服務(wù)，同時(shí)也需進(jìn)一步提高金融知識(shí)普及，特別是在農(nóng)村，以免投資者被誤導(dǎo)。

此外，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入發(fā)展，用戶的行為數(shù)據(jù)、信息都呈現(xiàn)線上化趨勢(shì)，普惠金融的服務(wù)場(chǎng)景也趨于非現(xiàn)場(chǎng)和移動(dòng)化，金融服務(wù)終端越來(lái)越多，相關(guān)數(shù)據(jù)的信息安全泄露問(wèn)題也日漸暴露。

無(wú)論是哪種金融形態(tài)，都應(yīng)以風(fēng)控為本。金融科技在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、筑牢普惠金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”方面可發(fā)揮出作用。在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)最為重要。而使用金融科技，可以助力金融產(chǎn)品在設(shè)計(jì)層面的可得性和安全性得到進(jìn)一步提升。

有業(yè)內(nèi)人士表示，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能機(jī)器的學(xué)習(xí)技術(shù)，挖掘數(shù)據(jù)背后的價(jià)值和規(guī)律，用于進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)和智能風(fēng)控，也可以利用區(qū)塊鏈、分布式賬戶技術(shù)和加密技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、傳輸進(jìn)行更加有效和安全的處置。